여신 업무 이해하기, 여신은 안전하고 확실하게 회수되어야 한다

오늘은 여신과 외환을 배웠다. 여신부터 정리해봐야지.

여신은 신용을 근거로 (은행이) 돈을 주는 업무를 말한다.

위 문장에서 은행이 주체이므로 은행은 채권자, 고객은 채무자가 된다.

 

여신의 범위

신용을 근거로 돈을 준다? 바로 '대출'을 떠올릴 수 있다.

그런데 대출은 좁은 의미의 여신이다. 넓게는 신용을 제공하는 것(지급보증)까지 여신의 범위이다.

지급보증은 말 그대로 지급할 것을 약속하는 행위이다.

이를 약속하는 것으로 은행은 자금 대출을 하지 않고도 신용 공여만 하여 금융 거래를 이끌어낼 수 있다.

이때 은행은 물론 수수료를 받는다. 은행은 영리를 추구하는 주식회사다.

 

여신의 종류

여신의 종류는 크게 대출과 지급보증으로 구분된다.

그리고 대출은 대출 재원, 차주(creditor), 거래 방식, 상환 방법, 담보 유무에 따라 세부 종류가 나뉜다.

인상적이었던 건 상환 방법에 따른 대출의 종류에서 고객 선호도에 대한 부분이다.

대출은 상환 방법에 따라 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 만기일시상환으로 구분된다.

 

대출의 상환 방법에 따른 분류

 

이 세 가지 대출 종류 중 고객 선호도가 가장 높은 것이 무얼까?

나는 이자의 portion이 가장 커 보이는 '만기일시상환'은 절대 아닐 거라 생각하여 선택지에서 지웠건만...

아니었다. 고객 선호도는 만기일시상환이 가장 높다고 한다. 보유 원금을 활용할 수 있는 기간이 가장 기니까.

다른 친구들은 너무 쉽고 당연하게 답을 맞춰서 놀랐다.

소비 패턴이 각양각색이듯 대출 패턴도 굉장히 다양할 거란 생각을 처음으로 했다.

대출에 대해 지금껏 생각해보지 못한 것에 대한 반증이기도 했다. 꼭 경험해보고 또 잘 활용해봐야지.

 

내친김에 금액비교까지 해보자면

원금균등분할상환보다 원리금균등분할상환이 고객이 부담하는 이자가 더 높다.

원금을 늦게 상환하려는 자가 더 많은 이자를 부담해야 하는 법.

 

가계 여신과 기업 여신

가계 여신 프로세스는

대출상담, 신청(신청서 작성) -> 여신심사 -> 여신약정, 실행(약정서 작성) -> 연기, 대환, 재약정 -> 임의변제 -> 여신 회수의 순서로 이루어진다.

가계 여신을 상담할 때는

차주확인 -> 자금용도 확인 -> 담보 유무 확인 -> 재직 사실 및 연소득 확인 -> 담보 종류 확인을 거친다.

 

자금용도 확인은 기업여신에서 특히 중요하다.

불법, 투기성 자본으로 돈이 흘러들어가서는 안되기 때문이다.

이 기준에 따라 운전자금대출과 시설자금대출로 나뉜다.

운전자금대출은 기업의 생산, 판매 활동에 소요되는 자금에 대한 대출을, 시설자금대출은 기업 설비에 소요되는 자금에 대한 대출을 말한다.

시설자금대출은 대상이 명확하게 정해져 있고, 이에 해당하지 않는다면 모두 운전자금대출에 속한다.

 

여신 운용의 원칙

여신 운용의 기본원칙 중 가장 중요한 것이 안정성의 원칙이다.

여신은 채권 보전에 지장없이 안전하고 확실하게 회수되어야 한다.

채권보전을 위해 가계여신에서는 재직 사실과 연소득을 확인한다. 돈을 갚을 수 있을지를 확인하는 것이다.

 

은행업은

안정성의 원칙이 가장 중요한 이유는 은행업의 본질과 연결된다.

은행업은 예금 등으로 자금을 조달하여 대출 등으로 자금을 운용하는 업이다.

은행은 정말 안전하게 자금을 가지고 있다가 예수금을 그대로 돌려줘야 하는 의무를 가지고 있다.

그래서 갚을 능력이 보장되지 않으면 대출해줄 수 없다.

돈을 돌려주지 못한다면, 그것이야말로 '은행의 배신'일 것이다.

 

비대면 여신

비대면 여신이 가능하게 된 솔루션이 또한 흥미로웠다.

국민연금 납부 금액과 건강보험료 납부 금액으로 '인정소득'을 추정하는 방식이 솔루션의 key였다.

이거시 연소득과 상관관계를 갖기 때문에, 연소득을 역으로 추정할 수 있는 것이다.

실제로 비대면 여신은 직장, 이름, 생년월일 정보 입력 -> 국민건강보험공단 정보 조회 -> 데이터를 얻고 환산하는 과정을 거쳐 '재직 사실 및 연소득 확인'의 단계를 수행한다고 한다.

 

배운 점

1. 수신과 여신을 공부하면서 자연스럽게 은행업의 근간을 생각하게 되었다. 이제는 은행업이 무엇인지 답할 수 있다.

2. 지금껏 대출에 대해 너무 무지했던 것을 깨달았다. 꼭 경험하고 잘 활용해봐야지.

3. 은행업은 규제를 바탕으로 이루어진다. 이 규제들 사이에서 key를 찾고 솔루션을 도출하는 데 항상 날세울 것을 또한 다짐한다.